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如何给爸妈购买保险?最新的老年人投保指南

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来  源:金华太平人寿
阅读次数:1
日  期: 2019/10/08

与其未来为了父母的疾病四处奔走用尽储蓄,不如提前给父母买一份保险,让父母有病可医,充分抵御未来的风险。但是老年人的身体状况通常不是很好,如何给他们购买保险呢?需要了解、注意些什么呢?

1.老年人投保有哪些困难?

投保年龄限制

年龄越大,出险的几率越小;年龄越大,患重病的几率更高。

老年人是保险公司最“嫌弃”的群体之一。人总会得病,但老人年纪大、体质弱,得病的概率显然更高,摔伤、骨折的风险也大,保险公司出险的概率自然高,谁都不愿意做赔钱买卖。

比如重疾险、百万医疗险,一般过了60岁都无法购买了。

保额受限、保费高

年龄越大,最高可投保的保额也会有限。比如重疾险,41-50周岁最高可投保30万,过了50岁就只能投保10万了,60岁以后基本买不到。

除了保额低以外,相对应的保费价格还会很高,可能老年人买10万保额花的钱比年轻人买50万保额花的还多。以重疾险为例,过了50岁可能会出现保费“倒挂”的情况——交的总保费大于保额。

所以友情提醒大家,给父母买保险,一定要趁早买!

如何给爸妈购买保险?最新的老年人投保指南

健康告知通过难

上了年纪之后,身体健康状况也会大打折扣,就算没有生大病,或多或少也会有一些小的慢性病,例如三高等,很难达到保险公司的健康要求。

这些疾病在老年人群体中非常常见,但同时又会对投保造成一定的影响。

产品少

保险公司不赚钱,自然不愿多开发产品,市面上能给父母投保的产品少。

所以啊,老年人投保是真的很难买。但是,还是有应对的方法滴~

2.准备工作

了解父母的各项信息

如果不是给爸妈买保险,我猜大多数人都不知道他们的身份证号码。

身份证号、电话、常住地址,这些都是投保需要的信息。但这些还不是最重要的,最重要的是父母的健康情况。“每年做体检吗?体检报告里有哪些问题?有高血压吗、舒张压和收缩压是多少?……”

了解现在能买什么保险

1)首先是社会医疗保险。

父母还没有上社会医疗保险的,请先去当地民政部门咨询。这是国家给我们的福利,优先级最高。没有社保买商业保险,保费贵一倍。

2)意外险,一定要有。

一般涉及老人的磕磕碰碰产生的意外医疗。很容易投保,市面很多也不贵。意外医疗主要看意外医疗保额,这决定了保费高低。其次是身故全残保额。保额越高越好,老人一般可选20-50万元。

3)其次是医疗险,特别是百万医疗险。

百万医疗险的特点:

a. 性价比高:保额高,保费低,包括普通住院医疗和重疾住院医疗;

b. 投保年限:65岁是最后年限,一年一千多元,很实惠;

c. 投保要点:60岁前投保,选择成人版百万医疗,避免老年人版产品停售。

“小病靠社保,大病靠商保”,商保说的是百万医疗险,它是社保的补充,性价比很高,能买的尽量配上。

4)再次是防癌险。

防癌险是删除了重疾险25种重大疾病中的24种,只保留了癌症(即恶性肿瘤)的百万医疗险。因为癌症发生率最高,超过70%的重疾险理赔病症都是癌症,所以防癌险也不失为一个靠谱的保障产品。

如果老人已经错过65岁最后投保年龄,就只能买这个了。最后投保年龄一般70-80岁。

5)重疾险,锦上添花。

孩子和成人,我们首推重疾险,但老人不同。40岁以上成年人或者老人可以自行根据预算投保重疾险,但性价比相对较低。

举例说明:46岁至50岁投保,有些产品会限定保额30万,20年交总保费要18万左右;50岁以上投保,会限定保额20万,且可以选的产品很少。不论交10年或者20年保费,保额是保费的2倍甚至不到,杠杆很低,容易出现倒挂。而1岁的孩子保50万甚至两次重疾保额可达100万,总保费才6万多元,杠杆非常高。相比之下,不推荐50岁以上的老年人投保重疾。

但是,考虑到风险同样可能在缴费期间发生,因此,对于符合健康告知、且预算充足的人来说,可以为父母配置一份重疾险。毕竟能买到重疾险,本身就是一件好事。

一般做产品组合,都是给付型保险+报销型保险,既解决医疗费用问题也能解决需要休养导致的收入中断问题,双保险,这才是合理稳妥的解决方案组合。

3.老年人投保方案

根据健康状况不同,可以购买的保险产品也不一样。

健康状况可分为三种,健康,相对健康,健康问题比较多。

健康:

健康状况良好,无大病史,每年体检报告结果也不错,各项指标都正常。

这类群体选择面较广,建议珍惜当前的身体健康,全面配置意外险+百万医疗险+防癌险。

相对健康:

身体状况还算可以,但是难免有些老年人常见病,比如高血压高血脂,以及糖尿病。

对于这类人群,主要的选择产品为意外险+防癌险。

健康问题比较多:

如果是乙肝携带者、或者有明显的乳腺结节甲状腺结节,甚至部分器官因病做过手术,对不起,这时候留给父母的只有意外险了。

当然,如果想要给父母最全面的保障,符合重疾险的健康告知并且不在乎预算的话,可以再加上重疾险。

4.总结

像《我不是药神》里的老太太因病致贫的现实例子太多了。

希望我们的父母都能身体健康,但因为生活中各种无法避免的因素,我们无法阻止意外和疾病的发生。合适的保险能帮我们分担一些压力,给父母安心的保障。

2019年已过大半,趁爸妈还健康着,不妨给爸妈准备一份保障作为礼物。


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