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解读为什么要进行商业车险改革
2014-08-05 来源: 沃保网 浏览: 8291

车险条款费率管理制度的沿革

长期以来,车险一直在财产保险行业占有举足轻重的地位。车险覆盖面不断拓宽,风险保障能力逐步提升,在维护道路交通安全、服务社会经济建设等方面发挥了不可替代的重要作用。从行业内部看,今年前5个月,车险占整个财产保险保费收入的比重达到72.60%,同比上升1.16个百分点。从服务对象看,截至2013年底,全国民用汽车保有量为1.37亿辆,机动车保有量为2.51亿辆,全行业共承保汽车1.2亿辆,汽车投保率从2007年的64.40%提高到87.34%;承保机动车1.47亿辆,机动车投保率从2007年的38.70%提高到58.62%。随着近年来机动车保有量和投保率的快速提升,车险的覆盖面、影响力都在不断扩大。保监会历来十分重视车险市场的发展和监管,建立健全车险条款费率管理制度一直是财产保险监管的核心内容之一,有关制度政策的形成也经历了一个逐步认识、不断完善的过程,近20年来大致可分为以下几个阶段:

 

    一是从1995年到2002年,由监管部门制定统颁车险条款费率的阶段。1995年《保险法》106条规定:商业保险的主要险种的基本保险条款和保险费率,由金融监督管理部门制订。据此,从1995年到2002年,保险监管部门(先是中国人民银行,后是中国保监会)均以正式发文的形式制定商业车险统颁条款费率,由各保险公司遵照执行。

    二是从2001年底开始改革试点到2006年,由保险公司自主制定车险条款费率,报保监会审批后执行的阶段。2001年9月,保监会在广东省进行机动车辆保险费率改革试点。2002年,根据广东(含深圳)车险费率改革的试点经验,保监会先后发布《关于改革机动车辆保险条款费率管理办法有关问题的通知》和《关于改革机动车辆保险条款费率管理制度的通知》,从条款、费率、监制单证、精算和监管等五个方面改革原有的车险条款费率管理办法,将保险监管部门统颁车险条款费率改为由各保险公司自主制定车险条款费率,报监管部门审批后执行。

    三是从2006年至今,由中国保险行业协会制定商业车险A、B、C条款费率,供各保险公司选择使用的阶段。除天平保险公司之外,其他保险公司均在A、B、C三种商业车险产品中选择一款并向保监会报批使用。八年来上述条款费率的主体内容未做过实质性调整,只在2009年《保险法》修订实施后,对行业协会条款的部分内容进行了适法性修改。各保险公司使用的商业车险条款费率除了一些非常细微的差别外,基本是全行业统一。

    从历史来看,根据市场环境的变化,行业对车险条款费率管理制度的认识,经历了一个从收紧到放开又收紧的螺旋式发展过程。

    在二十年前的粗放经营阶段,责任准备金、偿付能力等概念尚未被普遍接受,保险公司内控制度也十分薄弱,车险市场的主要问题是账外经营、阴阳保单等恶性违规行为泛滥,因此统颁条款费率和监制单证对规范市场秩序起到了重要作用。

    2002年前后,与较高统颁费率伴生的车险产品单一、高手续费、非正常批单退费等问题突出,加之受国际车险费率市场化改革浪潮的影响,保监会决定放开保险公司对车险条款费率的制定权,力求为消费者提供更多的选择和更低的价格。车险条款费率一改由政府主管部门统一制定并要求各保险公司严格执行的做法,转由保险公司自行制定。

    从2006年至今,高度集中的车险条款费率管理制度在我国保险市场不发达、消费者保险意识不强的情况下,对保护被保险人利益、维护正常的市场秩序起到了积极作用,但同时也带来了严重的弊端。近年来,社会公众和保险行业对车险改革的呼声越来越高涨,期待越来越强烈。

 

 

     

     

     

     

     

     

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